住宅ローン審査って何をするの?② 返済比率
住宅ローン審査って何をするの?①からの続きです。
次に「返済比率」の審査について。
「返済比率」とは年収のうち住宅ローンの支払いは何パーセントになるかということです。
例えば、年収が400万円で住宅ローンの月々の支払いが8万円だとします。
8万円×12か月、1年で96万円になります。
96万円 を 400万円 で割って、0.24です。
この場合、返済比率は「24%」ということになります。
年収とひとことで言いましたが、これはひとりの年収でなくてもOKです。
また、手取りの額ではなく「税込年収」です。
税金や社会保険料を引かれる前の年収です。
夫婦合算でもいいですし、親子合算でもOKです。
「世帯年収」で計算できます。
もちろん、共働きだけどどちらか単独でローンを組みたいというかたは単独で審査を申し込んでも問題ありません。
どちらしにろ返済比率が各金融機関それぞれの基準値に収まっているかが審査の分かれ目になります。
この返済比率は、どの金融機関でもだいたい30%~40%以内に収まっていることが求められます。
上記の例では月々8万円としましたが、これ実際に支払う予定の額ではなく「審査金利」といって審査用の金利で借りた場合の月々の支払額で計算します。
というのは、住宅ローンは先が長いですから、将来的に金利が上昇するリスクもあります。
金利が上昇しても返済していく能力があるのか、という審査になるので、実際に支払っていく「実行金利」よりも高めの審査金利で審査を行うことになります。
※この審査金利は公に公表されているものではありません、が、不動産売買を行っているものであれば、だいたいどの金融機関がどれくらいの審査金利で審査をしているか知っています。
「審査金利」や「返済比率」の判断は金融機関それぞれに違いますので、審査結果も金融機関によって変わります。
いずれにしろ、審査が通ることも大事ですが、実際に住宅ローンを支払っていけるのかということがもっと大事です。
よく「住宅ローンは年収の3分の1が理想」なんていうのを耳にしますが、これはあくまで一般論で参考値と考えたほうがいいと思います。
ご家族それぞれにそれぞれの生活スタイルがありますので、自分たちの生活スタイルの中で自分たちが本当に支払っていけるのか、をよく吟味することが大事です。
先に述べさせていただいた金利プランもそうですが、将来設計を踏まえた冷静な判断が必要になります。
次は、実際に審査の手続きのお話です。
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東久留米市前沢2丁目 新築戸建 全2棟 2号棟
落ち着きある住宅街。新築戸建 全2棟。東道路の整形地。全室南向きの3LDKの間取り。リビングルームが見渡せるカウンターキッチン。親子で入っても広々とした一坪タイプのバスルーム。2F洋室にロフトがあり勾配天井で開放感があります。耐震等級「3」の地震い強い家です。
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東久留米市小山5丁目 新築戸建 全2棟 2号棟
清瀬駅 徒歩10分の閑静な住宅地。新築戸建 全2棟。2号棟は、全室南向きの3LDKの間取り。リビングルームが見渡せるカウンターキッチン。一坪タイプの広々バスルーム。あると便利なビルトイン食洗機や浴室乾燥機を完備。耐震等級「3」の地震に強い家です。
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清瀬市上清戸2丁目 新築戸建 全3棟 3号棟
清瀬駅 徒歩13分。3号棟は、延床面積107.23㎡。2Fに4居室あるゆとりの4LDK。敷地約36.3坪。南西向きで陽当たり良好。吹抜けから日差しの差し込むLDKは広々18.5帖。キッチン横にカウンターがありお子様のスタディースペースとして利用できます。シューズインクローゼットがあり玄関周りをスッキリ整頓できます。
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清瀬市竹丘2丁目 新築戸建 車3台可
敷地約47.6坪。東道路の整形地。広いカースペースは、車3台駐車可能です。延床面積111.78㎡。全室南向きのゆとりの4LDK。南側に広いお庭とカースペースがあり陽当たり良好です。LDKは広々18.0帖。2F居室はすべて6.5帖以上ありゆとりがあります。10.3帖の主寝室には大型のウォークインクローゼットを完備。
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清瀬市中里3丁目 新築戸建
清瀬駅 徒歩16分の閑静な住宅街。南道路で陽当たり良好です。延床面積108.48㎡。2Fに4居室あるゆとりの4LDK。家族のつながりを感じられるリビングイン階段の間取り。LDKは、約21.5帖の広々大空間です。カウンターはお子様のスタディスペースとして、キッチン横にパントリースペースがあり食品庫として利用できます。
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東久留米市前沢3丁目 新築戸建
南道路で陽当たり良好。敷地約34.9坪の整形地。車2台並列に駐車可能です。2Fに4居室ある4LDK。家族のつながりを感じられるリビングイン階段の間取り。約17.4帖の広々リビングルーム。隣のDENスペースは、書斎や作業スペース、お子様のスタディスペースとしても利用できます。
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東久留米市下里7丁目 中古戸建【リフォーム済み】
旧開発分譲地内の整った街並み。リフォーム済みで室内きれいになりました。延床面積99.16㎡。2Fに4居室。1Fに和室のあるゆとりの5LDK。家族のつながりを感じられるリビングイン階段の間取り。車種により車2台駐車可能です。空室のため室内いつでもご覧になれます。
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東久留米市小山5丁目 新築戸建 延床107.04㎡
清瀬駅 徒歩13分の閑静な住宅地。南東向きの整形地。陽当たり良好です。延床面積107.04㎡のゆとりの4LDK。約22.5帖の広いLDKは床暖房を完備。キッチンスペースからはスタディカウンターが望め、リビングイン階段のため家族の帰宅を迎えることもできます。主寝室にウォークインクローゼット。シューズインクローゼットがあり、玄関周りをスッキリ整頓できます。
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清瀬市竹丘3丁目 新築戸建
閑静な住宅街。南西向きの整形地。南側にお庭とカースペースがあり陽当たり良好です。敷地約34.7坪。車種により車2台駐車可能です。延床面積97.71㎡。2Fに4居室ある4LDKの間取り。LDKは広々19.25帖あり、カウンターキッチンからリビングルームが見渡せます。玄関には大型のシューズインクローゼット。
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東久留米駅 徒歩16分の閑静な住宅街。東道路のほか、西側も通路のため両面道路のような開放感のある立地です。車種により車2台駐車可能です。全室南向き。2Fリビングルームの3LDK。LDKは隣の洋室を開放すると、約17.7帖の広々空間になります。
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清瀬市下宿2丁目 新築戸建
南向きの角地のため、陽当たり良好。開放感のある立地です。延床面積102.39㎡。家族のつながりを感じられるリビングイン階段。2Fに4居室ある4LDK相当の間取り。LDKは広々約20.1帖。スタディカウンターがあり、キッチンからも様子を伺えます。シューズインクローゼットで玄関周りをスッキリ整頓できます。
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