住宅ローン審査って何をするの?② 返済比率
住宅ローン審査って何をするの?①からの続きです。
次に「返済比率」の審査について。
「返済比率」とは年収のうち住宅ローンの支払いは何パーセントになるかということです。
例えば、年収が400万円で住宅ローンの月々の支払いが8万円だとします。
8万円×12か月、1年で96万円になります。
96万円 を 400万円 で割って、0.24です。
この場合、返済比率は「24%」ということになります。
年収とひとことで言いましたが、これはひとりの年収でなくてもOKです。
また、手取りの額ではなく「税込年収」です。
税金や社会保険料を引かれる前の年収です。
夫婦合算でもいいですし、親子合算でもOKです。
「世帯年収」で計算できます。
もちろん、共働きだけどどちらか単独でローンを組みたいというかたは単独で審査を申し込んでも問題ありません。
どちらしにろ返済比率が各金融機関それぞれの基準値に収まっているかが審査の分かれ目になります。
この返済比率は、どの金融機関でもだいたい30%~40%以内に収まっていることが求められます。
上記の例では月々8万円としましたが、これ実際に支払う予定の額ではなく「審査金利」といって審査用の金利で借りた場合の月々の支払額で計算します。
というのは、住宅ローンは先が長いですから、将来的に金利が上昇するリスクもあります。
金利が上昇しても返済していく能力があるのか、という審査になるので、実際に支払っていく「実行金利」よりも高めの審査金利で審査を行うことになります。
※この審査金利は公に公表されているものではありません、が、不動産売買を行っているものであれば、だいたいどの金融機関がどれくらいの審査金利で審査をしているか知っています。
「審査金利」や「返済比率」の判断は金融機関それぞれに違いますので、審査結果も金融機関によって変わります。
いずれにしろ、審査が通ることも大事ですが、実際に住宅ローンを支払っていけるのかということがもっと大事です。
よく「住宅ローンは年収の3分の1が理想」なんていうのを耳にしますが、これはあくまで一般論で参考値と考えたほうがいいと思います。
ご家族それぞれにそれぞれの生活スタイルがありますので、自分たちの生活スタイルの中で自分たちが本当に支払っていけるのか、をよく吟味することが大事です。
先に述べさせていただいた金利プランもそうですが、将来設計を踏まえた冷静な判断が必要になります。
次は、実際に審査の手続きのお話です。
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清瀬市竹丘2丁目 新築戸建
交通量の少ない落ち着きある住環境です。家族のつながりを感じられるリビングイン階段の間取り。2F洋室はすべて6帖以上でゆとりがあります。リビングが見渡せるカウンターキッチン。徒歩2分のバス停から豊富な便で清瀬駅にアクセスできます。
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清瀬市中里3丁目 新築戸建 全4棟 3号棟
3号棟は、1Fに和室のある4LDKの間取り。車種により車3台駐車可能です。LDKは17.25帖あり、和室を開放すると21.75帖の広々空間になります。リビングにカウンターがあり、テレワークやお子様のスタディスペースとして利用できます。奥行きの広いワイドタイプのバルコニーです。
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東久留米市前沢3丁目 新築戸建
南道路で陽当たり良好。敷地約34.9坪の整形地。車2台並列に駐車可能です。2Fに4居室ある4LDK。家族のつながりを感じられるリビングイン階段の間取り。約17.4帖の広々リビングルーム。隣のDENスペースは、書斎や作業スペース、お子様のスタディスペースとしても利用できます。
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清瀬市上清戸2丁目 新築戸建 全3棟 2号棟
清瀬駅 徒歩13分。2号棟は、延床面積108.47㎡。吹抜けから日差しの差し込むLDKは、23.0帖の大空間です。2Fに4居室あるゆとりの4LDK。敷地約38.7坪。車2台並列に駐車可能です。主寝室は広く約9.6帖。大型のウォークインクローゼットを完備しています。
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清瀬市梅園3丁目 新築戸建 全2棟 2号棟
秋津駅 徒歩13分。2号棟は、東南角地で陽当たりとても良好。開放感のある区画です。延床107.65㎡。2Fに4居室あるゆとりの4LDK。リビングルームにあるカウンターは、お子様のスタディスペースやテレワークにも活用できます。主寝室に大型のウォークインクローゼットを完備。
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日神パレステージ東久留米WEST 1F【リフォーム済み】
南西向きで陽当たり良好。内装全面リフォームで室内きれいになりました。ファミリータイプの3LDK。リビングルームと和室を合わせると約16.4帖の広々空間になります。ペットと暮らせるマンションです。スーパーオザムが隣接のほか、ケーズデンキや卸売市場、救急総合病院たまほくが近くにあり便利な住環境です。
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東久留米市幸町3丁目 新築戸建
東久留米駅 徒歩16分の閑静な住宅街。車種により車2台並列に駐車可能です。家族のつながりを感じられるリビングイン階段の間取り。視線が気にならない独立タイプのキッチンスペース。親子で入ってもゆとりのある一坪タイプのバスルーム。浴室換気乾燥機付きで、寒い日の暖房や雨の日のお洗濯にも役立ちます。
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清瀬市中清戸1丁目 新築戸建 全9棟 F号棟
清瀬駅 徒歩11分。新築戸建 全9棟。E号棟は、南西向きで陽当たり良好。北東側に高い建物がなく開放感があります。車種により車2台並列に駐車可能です。LDKは約15.25帖あり、洋室を開放すると約19.75帖の広々空間になります。主寝室にウォークインクローゼット。奥行きの広いワイドバルコニー。
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清瀬市下清戸3丁目 新築戸建 全4棟 2号棟
新築戸建 全4棟。2号棟は、延床面積98.83㎡。敷地約41.09坪。路地状部分に車2台駐車可能です。2Fの納戸のある4SLDKの間取り。LDKは16.75帖あり、和室を合わせると21.12帖の広々空間です。シューズインクローゼットがあり玄関周りをスッキリ整頓できます。奥行きの広いワイドタイプのバルコニー。
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クイーンズパレス田無 4F【リフォーム済み】
南西向きで陽当たり良好。バルコニー前面は低層の住宅地のため、遮るものがなく開放感があります。ファミリータイプの3LDK。内装全面市フォームで室内きれいになりました。イオンモール東久留米をはじめ、ケイヨーデイツーやビッグ・エーなど、お買い物に便利な立地です。
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東久留米市滝山3丁目 新築戸建 全3棟 2号棟
2号棟は、南西向きで陽当たり良好。前面道路が幅員約8mで、角地のためとても開放感のある立地です。LDKは広々約18.0帖あり、折上天井やポップアップ天井で、意匠性の高い空間です。キッチンサイドにパントリースペース。2Fの納戸スペースは書斎としても活用できます。
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