住宅ローン審査って何をするの?① 担保評価と個信
実際に住宅ローンの審査ってどういうことをしているのでしょうか?
大きく分けてふたつあります。
「個人の審査」と「物件の審査」です。
まず「物件の審査」のほうから。
こちらは、一般的に「担保評価」と言われるもので、要するに、対象の物件が住宅ローンが払えなくなったときに担保としての価値がちゃんとあるかどうかの審査です。
例えば、住宅ローンを5000万円借りて、しばらくして「もう返せません」という状態になってしまったときに、金融機関は物件を取り上げて借金分を補てんしようとするわけですが、この物件のほうが1000万円の価値しかないってことになったら、金融機関も困ってしまいますよね。
(※すいません、だいぶ簡略化して書いています。^_^;)
なので、ちゃんと融資する額に匹敵するほどの価値がちゃんとあるかを金融機関は審査をするのです。
一般的に、新築戸建や新築マンションの「物件の審査」は問題がないケースが多いです。
問題が多いというか、ちゃんと価値を見極めなければいけないのは、中古や土地の物件です。
築年数なんかもそうですが、ちゃんと法律に則って建てているかとか、ちゃんと再建築が可能な土地であるか、などをチェックします。
ま、こちらの「物件の審査」は勝手に金融機関がやりますし、審査の申し込みをする側があれやこれやを気にすることはそれほど多くありません。
もし「物件の審査」が通らなかった場合ですが、それほどの価値のない物件だったということになりますから、むしろそんな物件を購入できなくてよかった、とも言えますね・・・。
次に「個人の審査」です。
こちらは主に「返済比率」と「個人信用」を審査します。
「個人信用」はズバリ「個人信用情報」をチェックされます。
ご存じない方のために。
「個人信用情報」略して「個信」(こしん)とは、クレジットカードやカードローン、車のローンなどの契約状況や支払い状況(滞納や未納など)の情報が集まるところがあり、きちんと記録されています。
そういった情報を管理している機関がいくつかあり、クレジットカードの新規作成や各ローンの申し込み時などにカード会社や金融機関側からこういった機関の情報にアクセスして「このひとはお金関係に問題はないだろうか?」とチェックしているのです。
住宅ローンも例に漏れず、まず「個人信用情報」のチェックから始まります。
ほかの審査をすすめても「個人信用情報」が悪いと(延滞が未納がやたら多いなど)結果は否決となり意味がなくなってしまうからです。
なので「個人信用情報」でアウト!の場合は、結果がすぐ帰ってくることが多いです。
支払いの遅延なども数回であれば問題ありません。
また、だいぶ前のことであれば情報が残っていないこともあります。
あと気を付けなければいけないのが「携帯やスマホの分割払い」です。
あれ実は「借金」なんです・・・。
なので、ちょっと遅れてもいいやなんて軽く扱っていると個人信用情報にきっちり「延滞」の記録が付きますのでご注意ください。
ちょっと長くなってしまったので、続きは「住宅ローン審査って何をするの?②」へ。
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東久留米市前沢2丁目 新築戸建 全2棟 2号棟
落ち着きある住宅街。新築戸建 全2棟。東道路の整形地。全室南向きの3LDKの間取り。リビングルームが見渡せるカウンターキッチン。親子で入っても広々とした一坪タイプのバスルーム。2F洋室にロフトがあり勾配天井で開放感があります。耐震等級「3」の地震い強い家です。
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東久留米市小山5丁目 新築戸建 全2棟 2号棟
清瀬駅 徒歩10分の閑静な住宅地。新築戸建 全2棟。2号棟は、全室南向きの3LDKの間取り。リビングルームが見渡せるカウンターキッチン。一坪タイプの広々バスルーム。あると便利なビルトイン食洗機や浴室乾燥機を完備。耐震等級「3」の地震に強い家です。
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清瀬市上清戸2丁目 新築戸建 全3棟 3号棟
清瀬駅 徒歩13分。3号棟は、延床面積107.23㎡。2Fに4居室あるゆとりの4LDK。敷地約36.3坪。南西向きで陽当たり良好。吹抜けから日差しの差し込むLDKは広々18.5帖。キッチン横にカウンターがありお子様のスタディースペースとして利用できます。シューズインクローゼットがあり玄関周りをスッキリ整頓できます。
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清瀬市竹丘2丁目 新築戸建 車3台可
敷地約47.6坪。東道路の整形地。広いカースペースは、車3台駐車可能です。延床面積111.78㎡。全室南向きのゆとりの4LDK。南側に広いお庭とカースペースがあり陽当たり良好です。LDKは広々18.0帖。2F居室はすべて6.5帖以上ありゆとりがあります。10.3帖の主寝室には大型のウォークインクローゼットを完備。
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清瀬市中里3丁目 新築戸建
清瀬駅 徒歩16分の閑静な住宅街。南道路で陽当たり良好です。延床面積108.48㎡。2Fに4居室あるゆとりの4LDK。家族のつながりを感じられるリビングイン階段の間取り。LDKは、約21.5帖の広々大空間です。カウンターはお子様のスタディスペースとして、キッチン横にパントリースペースがあり食品庫として利用できます。
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東久留米市前沢3丁目 新築戸建
南道路で陽当たり良好。敷地約34.9坪の整形地。車2台並列に駐車可能です。2Fに4居室ある4LDK。家族のつながりを感じられるリビングイン階段の間取り。約17.4帖の広々リビングルーム。隣のDENスペースは、書斎や作業スペース、お子様のスタディスペースとしても利用できます。
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東久留米市下里7丁目 中古戸建【リフォーム済み】
旧開発分譲地内の整った街並み。リフォーム済みで室内きれいになりました。延床面積99.16㎡。2Fに4居室。1Fに和室のあるゆとりの5LDK。家族のつながりを感じられるリビングイン階段の間取り。車種により車2台駐車可能です。空室のため室内いつでもご覧になれます。
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東久留米市小山5丁目 新築戸建 延床107.04㎡
清瀬駅 徒歩13分の閑静な住宅地。南東向きの整形地。陽当たり良好です。延床面積107.04㎡のゆとりの4LDK。約22.5帖の広いLDKは床暖房を完備。キッチンスペースからはスタディカウンターが望め、リビングイン階段のため家族の帰宅を迎えることもできます。主寝室にウォークインクローゼット。シューズインクローゼットがあり、玄関周りをスッキリ整頓できます。
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清瀬市竹丘3丁目 新築戸建
閑静な住宅街。南西向きの整形地。南側にお庭とカースペースがあり陽当たり良好です。敷地約34.7坪。車種により車2台駐車可能です。延床面積97.71㎡。2Fに4居室ある4LDKの間取り。LDKは広々19.25帖あり、カウンターキッチンからリビングルームが見渡せます。玄関には大型のシューズインクローゼット。
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東久留米市南沢5丁目 新築戸建
敷地約31.3坪。旧開発分譲地内の落ち着きある街並みです。イオンモール東久留米が近く、お買い物やお食事などに便利な立地です。ひばりヶ丘駅 徒歩22分のほか、徒歩2分のバス停から豊富な便で駅までアクセスできます。明るく開放感のある2Fリビングの4LDK相当の間取り。
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東久留米市小山1丁目 新築戸建
東久留米駅 徒歩9分の閑静な住宅街。近くに黒目川や小山台遺跡公園など自然も多く住環境良好です。敷地約34.3坪。南道路の整形地。陽当たり良好です。2Fに4居室ある4LDKの間取り。LDKには床暖房を完備。主寝室にウォークインクローゼット。シューズインクローゼットがあり玄関周りをスッキリ整頓できます。車種により車2台駐車可能です。
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清瀬市中清戸1丁目 新築戸建 全17棟 8号棟
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東久留米市幸町3丁目 中古戸建【リフォーム済み】
東久留米駅 徒歩16分の閑静な住宅街。東道路のほか、西側も通路のため両面道路のような開放感のある立地です。車種により車2台駐車可能です。全室南向き。2Fリビングルームの3LDK。LDKは隣の洋室を開放すると、約17.7帖の広々空間になります。
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清瀬市下宿2丁目 新築戸建
南向きの角地のため、陽当たり良好。開放感のある立地です。延床面積102.39㎡。家族のつながりを感じられるリビングイン階段。2Fに4居室ある4LDK相当の間取り。LDKは広々約20.1帖。スタディカウンターがあり、キッチンからも様子を伺えます。シューズインクローゼットで玄関周りをスッキリ整頓できます。
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