住宅ローン審査って何をするの？② 返済比率
住宅ローン審査って何をするの？①からの続きです。
次に「返済比率」の審査について。
「返済比率」とは年収のうち住宅ローンの支払いは何パーセントになるかということです。
例えば、年収が400万円で住宅ローンの月々の支払いが8万円だとします。
8万円×12か月、1年で96万円になります。
96万円 を 400万円 で割って、0.24です。
この場合、返済比率は「24%」ということになります。
年収とひとことで言いましたが、これはひとりの年収でなくてもOKです。
また、手取りの額ではなく「税込年収」です。
税金や社会保険料を引かれる前の年収です。
夫婦合算でもいいですし、親子合算でもOKです。
「世帯年収」で計算できます。
もちろん、共働きだけどどちらか単独でローンを組みたいというかたは単独で審査を申し込んでも問題ありません。
どちらしにろ返済比率が各金融機関それぞれの基準値に収まっているかが審査の分かれ目になります。
この返済比率は、どの金融機関でもだいたい30%~40%以内に収まっていることが求められます。
上記の例では月々8万円としましたが、これ実際に支払う予定の額ではなく「審査金利」といって審査用の金利で借りた場合の月々の支払額で計算します。
というのは、住宅ローンは先が長いですから、将来的に金利が上昇するリスクもあります。
金利が上昇しても返済していく能力があるのか、という審査になるので、実際に支払っていく「実行金利」よりも高めの審査金利で審査を行うことになります。
※この審査金利は公に公表されているものではありません、が、不動産売買を行っているものであれば、だいたいどの金融機関がどれくらいの審査金利で審査をしているか知っています。
「審査金利」や「返済比率」の判断は金融機関それぞれに違いますので、審査結果も金融機関によって変わります。
いずれにしろ、審査が通ることも大事ですが、実際に住宅ローンを支払っていけるのかということがもっと大事です。
よく「住宅ローンは年収の3分の1が理想」なんていうのを耳にしますが、これはあくまで一般論で参考値と考えたほうがいいと思います。
ご家族それぞれにそれぞれの生活スタイルがありますので、自分たちの生活スタイルの中で自分たちが本当に支払っていけるのか、をよく吟味することが大事です。
先に述べさせていただいた金利プランもそうですが、将来設計を踏まえた冷静な判断が必要になります。
次は、実際に審査の手続きのお話です。
Column貯金がなくても家は購入できます。-
清瀬市上清戸2丁目 新築戸建
清瀬駅 徒歩13分の立地。南西向きで陽当たり良好。角地で開放感があります。北東側は現在計画道路が事業中で、目の前は歩道になる予定です。コンパクトな3LDK。白と木目を基調とした明るい室内です。家族のつながりを感じられるリビングイン階段の間取り。2F廊下にファミリークローゼットがあります。
価格3280万円住宅ローン100%借入で、月々約円 -
清瀬市竹丘3丁目 新築戸建
敷地約31.5坪。北道路の整形地。南側が畑のためとても陽当たり良好です。車種により車2台駐車可能です。LDKは約15.3帖あり、洋室と合わせると約19.8帖の広々空間になります。2F居室はすべて6帖以上ありゆとりがあります。
価格3590万円住宅ローン100%借入で、月々約円 
Column手付金と頭金の違いについて-
グラン・コート清瀬 2F【リフォーム済み】
清瀬駅 徒歩11分。閑静な住宅地に建つマンションです。南東向きで陽当たり良好。南向きの角部屋です。内装全面リフォームで室内きれいになりました。ファミリータイプの3LDKの間取り。LDKは約15.4帖あり、隣の和室も合わせると約21.4帖の広々空間になります。
価格2980万円住宅ローン100%借入で、月々約円 -
東久留米市中央町5丁目 新築戸建 全10棟 2号棟
とても自然豊かな住環境。全10棟の開発分譲地です。2号棟は、敷地約33.3坪。南道路で陽当たりとても良好です。車2台並列に駐車可能です。1Fに和室のある4LDK。2Fに浴室と洗面室を配置して、1F居住スペースを広くとった間取りです。フルオープンで開放感のあるカウンターキッチンからリビングルームが見渡せます。玄関にシューズインクローゼットを完備。
価格4098万円住宅ローン100%借入で、月々約円 
Column「手付金が戻ってくる」とは？-
清瀬市旭が丘4丁目 新築戸建 全5棟 5号棟
新築戸建 全5棟。5号棟は、北西道路の旗竿型の敷地ですが、南東側が畑のため陽当たり良好です。家族のつながりを感じられるリビングイン階段の間取り。LDKは広々18..0帖。カウンターキッチンからリビングルームが見渡せます。
価格2880万円住宅ローン100%借入で、月々約円 -
清瀬市中里1丁目 新築戸建
約42.4坪のゆとりの敷地。東道路の整形地。カースペースは広く並列に2台駐車可能です。延床面積105.71㎡。2Fに4居室ある4LDK。家族のつながりを感じられるリビングイン階段の間取り。LDKは広々約20.0帖。カウンターがありお子様のスタディスペースとしても利用できます。
価格5999万円住宅ローン100%借入で、月々約円 
Columnそもそも「住宅ローン減税」って-
東久留米市下里3丁目 新築戸建
敷地約50.0坪。南東向きで、南側が隣地通路のため陽当たりとても良好です。白山公園がすぐ近く。オザム下里店、アコレ東久留米西団地店をはじめ、徒歩圏に商業施設が豊富にあり、お買い物に便利な立地です。徒歩3分のバス停から豊富な便で、東久留米駅、花小金井駅にアクセスできます。
価格5299万円住宅ローン100%借入で、月々約円 -
清瀬市中清戸5丁目 新築戸建
南道路で陽当たり良好。敷地約34.2坪。車種により車2台駐車可能です。延床面積105.15㎡。2Fに4居室あるゆとりの4LDKの間取り。約19.0帖の広々リビングルームには床暖房を完備。主寝室に大型のウォークインクローゼット。太陽光パネル搭載。省エネZEH水準の家です。
価格4499万円住宅ローン100%借入で、月々約円 
Column住宅購入までの流れ① 予算から検討まで-
東久留米市前沢4丁目 新築戸建 全3棟 2号棟
区画整理された落ち着きある住宅街です。新築戸建 全3棟。2号棟は、ビルトイン車庫付き。明るく開放感のある2Fリビングルームの3SLDK相当の間取り。すぐ近くのクリエイトエスディー東久留米前沢店をはじめ、周辺に商業施設が豊富にありお買い物やお食事などに便利な立地です。
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東久留米市中央町5丁目 新築戸建
敷地約33.3坪。道路の整形地。車2台並列に駐車可能です。2Fに4居室ある4LDK相当。家族のつながりを感じられるリビングイン階段の間取り。LDKは広々16.75帖あり、カウンターキッチンからリビングルームが見渡せます。床暖房を完備。
価格4380万円住宅ローン100%借入で、月々約円 
Column住宅ローン審査って何をするの？③ 審査の手続き-
清瀬市野塩4丁目 中古戸建【リフォーム済み】
秋津駅 徒歩15分。南西向きで陽当たり良好です。北東側が西武池袋線の線路のため、建物などなく開放感があります。外壁、屋根をはじめ、内装も全面リフォームで室内もきれいになりました。1Fに和室のある4LDKの間取り。車種により車2台対応可能です。
価格3099万円住宅ローン100%借入で、月々約円
